Лето-банк: что с ним случилось? Вот и «Лето» прошло: самая короткая история успеха на банковском рынке Создание «Почтового банка»

Президент-председатель правления банка ВТБ Андрей Костин сообщил в понедельник, что Лето-банк планируется переименовать, чтобы в его названии учитывалось отношение к Почте России.

Лето-банк будет переименован, он будет иметь название, которое отражает его сущность, – что-то связанное с почтой – Почтовый банк или как-то по-другому», - сказал Костин.

При этом, по его словам, в планы почтового банка входит создание клиентской базы в объеме 20 млн человек. «Из них половина – это пенсионеры, которые сегодня получают почтовые услуги от Почты России. И 10 млн мы планируем найти клиентов, которые будут ориентироваться на преимущества банковских продуктов», - цитирует Костина ТАСС .

Глава ВТБ считает, что отделения почтового банка должны стать «центрами культуры» в тех населенных пунктах, где появятся. Ради этого, пояснил Костин, инвесторы готовы вкладывать средства (объем дополнительных инвестиций в инфраструктуру, в частности, запланирован на уровне 16 млрд рублей). «Акционеры будут дальше инвестировать в развитие банка», - заверил глава ВТБ.

По его прогнозам, на безубыточный уровень почтовый банк должен выйти уже в 2016 году.

«Мы верим, что экономика страны в будущем году будет лучше по всем прогнозам. Поэтому мы планируем, что банк сможет фактически со старта справиться с теми проблемами, которые могут быть на российском банковском рынке», - сказал Костин.

Напомним, в понедельник президент-председатель правления банка ВТБ объявил об образовании в России .

В свою очередь глава Минкомсвязи России Николай Никифоров сообщил, что участие «Почты России» в проекте по созданию почтового банка может до 2023 года принести ей доход в размере 60 млрд рублей. По его словам, ВТБ в создаваемом банке будет принадлежать 50% плюс одна акция.

В июле стало известно, что Почтовый банк на базе сети отделений Почты России и принадлежащего ВТБ Лето-банка.

Развитие финансовых услуг, в том числе банковских, основные положения которой правительство одобрило в конце 2013 года: к 2018 году доходы от банковских услуг должны составлять 15% выручки.

Когда Почтовый банк будет создан, он станет самым крупным в России по количеству отделений (их планируется открыть около 42 тысяч) – примерно вдвое крупнее нынешнего лидера, Сбербанка.

Напомним, в сентябре 2014 года российское правительство одобрило формат развития «Почты России» с . 25 августа 2014 года Общероссийский народный фронт посоветовал «Почте России» качества услуг, а 20 августа в СМИ даже появилась информация, что руководство «Почты России» .

Как столичный банк провинциальную «Бежицу» окрутил

В 2010 году произошло событие, вроде бы не особенно значимое для банковского рынка: Банк Москвы, входивший на тот момент в первую пятерку российских кредитных организаций по размеру активов, стал единственным акционером брянского Бежица-банка. Процедура покупки маленького регионального банка из восьмой сотни (на момент завершения сделки в стране было немногим больше 1 тыс. кредитных организаций) длилась около пяти лет: Банк Москвы последовательно выкупал пакеты акций как у крупных акционеров, так и у миноритариев. Руководство Банка Москвы объясняло тогда покупку новой региональной стратегией кредитной организации.

Бежица-банк был старейшим из брянских коммерческих банков. Его создали еще в советские времена, в 1990 году, на базе Брянского управления Промстройбанка СССР. Несмотря на переименование и переход на коммерческие рельсы, банку удалось сохранить всю клиентуру Промстройбанка – это были предприятия производственного сектора, промышленные компании, строительные организации, предприятия торговли и транспорта. Работал он и с физическими лицами. И когда потребовалось – стал участником системы страхования вкладов.

В собственности у Банка Москвы «Бежица» пробыла недолго

Впрочем, в собственности у Банка Москвы «Бежица» пробыла недолго. Буквально через год Банк Москвы стал переходить под контроль ВТБ. Как и почему это случилось – захватывающая, драматичная и совершенно точно отдельная история. Но, так или иначе, в группу ВТБ пришлось войти как самому Банку Москвы, так и его брянской «дочке». Во что может превратиться маленький региональный банк, попавший под контроль финансовой группы с госучастием, тогда еще не представлял никто.

Даешь банк для народа!

В группе ВТБ разделение бизнеса существовало давно. Сам банк ВТБ занимался обслуживанием корпораций, а с физическими лицами работал его дочерний банк ВТБ 24, появившийся в 2005 году на базе Гута Банка.

Бренду «ВТБ24» осталось жить буквально три месяца - в январе он исчезнет, став частью ВТБ. История появления на рынке будущего розничного гиганта и его бренда, несомненно, уникальная и показательная часть истории всей российской банковской системы. сайт вспомнил, как появился и развивался банк, имя которого скоро уйдет в историю.

Но в ВТБ 24 всегда подчеркивали, что их целевой клиентский сегмент – более состоятельный верхнемассовый, который можно отнести уже к среднему классу. Конечно, людям из нижнемассового и среднемассового сегментов в обслуживании не отказывали. Но желание обслуживать их отдельно – было. Как и предлагать им соответствующие кредитные продукты.

В итоге в 2012 году в группе ВТБ было принято решение о создании банка для массового сегмента, который выдавал бы доступные высокомаржинальные потребительские кредиты наличными и POS-кредиты (ВТБ 24 не занимался POS-кредитованием), кредитные карты. Сказано – сделано. Уже в мае ВТБ 24 выкупил у материнского банка 100% «Бежицы», на основе которой было решено создать этот самый «легкий банк» для народных масс.

По «Русским Стандартам»

Президентом – председателем правления банка стал Дмитрий Руденко – очень известный банкир на розничном рынке. Он восемь лет проработал в банке «Русский Стандарт», где начинал с должности сотрудника рабочей группы и вырос до первого заместителя председателя правления. В октябре 2007 года перешел в ВТБ 24, где получил такой же статус. Руденко курировал работу департамента сети, обслуживание клиентов малого бизнеса, ипотеку, розничный бизнес, центр клиентского обслуживания и работу с ВИП-клиентами.

В июне 2012 года Дмитрий Руденко стал первым официально оформленным сотрудником нового банка в должности председателя правления

В июне 2012 года Дмитрий Руденко стал первым официально оформленным сотрудником нового банка в должности председателя правления.

Первым заместителем и правой рукой Руденко стал Георгий Горшков. Когда-то они вместе работали в «Русском Стандарте», потом практически вместе перешли на работу в ВТБ 24. В «Русском Стандарте» Горшков занимался маркетингом и картами, в ВТБ 24 возглавлял департамент розничного бизнеса банка и входил в состав правления.

Бизнес был запущен быстро. Уже в августе «легкий банк» выдал первый POS-кредит. А первый клиентский центр в Москве был открыт 15 ноября 2012 года.

Двери в « Лето »

О том, что новый «легкий банк» будет называться Лето Банком, стало известно практически сразу же. Однако официально Бежица-банк переименовался только в октябре 2012 года. И само название, и нетипичный для банка дизайн бренда были по тем временам в диковинку. Перед разработчиками фирменного стиля ставилась задача сделать его максимально позитивным. И поскольку Россия – страна с не самым теплым климатом, было решено, что слово «лето» в названии будет вызывать у клиентов исключительно положительные эмоции. Говорят, что это слово предложил сам Дмитрий Руденко.

Интерьер клиентских центров Лето Банка тоже был нетипичным для кредитной организации: яркие дизайнерские решения, отсутствие перегородок, мягкие диваны... «Конечно, на первых порах сохранялись опасения, что люди не пойдут, – говорил Дмитрий Руденко. – Но нам поверили. Причем поверили люди самых разных возрастов и профессий… Среди наших клиентов – и менеджеры, и домохозяйки, и пенсионеры».

Собственно, Лето Банк изначально задумывался как не совсем традиционная кредитная организация. Было решено отказаться от спекулятивного ценообразования и сделать ставку на долгосрочные партнерские отношения с клиентами. Банковские продукты предполагалось делать простыми и понятными – как в магазине. Кроме того, Лето Банк должен был стать инновационной лабораторией, в которой тестировались бы новые подходы к банковскому бизнесу.

Объем инвестиций в новый банк со стороны акционера – ВТБ 24 – в течение первых трех лет составил 25 млрд рублей.

Рекорды «Лета»

В последующие три года своей жизни Лето Банк ставил рекорд за рекордом. Уже в 2013 году он был признан лучшим банковским проектом, по версии Банки.ру, открыл более 200 клиентских центров и 1 тыс. POS-точек, нанял более 4,5 тыс. сотрудников, выдал более 520 тыс. кредитов на сумму свыше 34 млрд рублей.

В 2014 году Forbes внес Лето Банк в первую десятку лучших брендов

В 2014 году Forbes внес Лето Банк в первую десятку лучших брендов. Банк вошел в первую двадцатку на рынке потребительского кредитования, в первую десятку – в POS-кредитовании и в топ-50 крупнейших российских банков по объему выданных потребительских кредитов, по версии «Коммерсанта». В октябре банк вошел в рейтинг лучших работодателей страны, по версии HeadHunter.

В 2015 году в клиентских центрах, точках продаж и магазинах-партнерах банк внедрил биометрическое распознавание лиц, запустил образовательные кредиты и начал принимать вклады физлиц. В августе банк первым в России завершил оснащение сети банкоматами с функцией Cash Recycling – замкнутого оборота наличных. За три года узнаваемость бренда Лето Банка достигла 60%. В 2015 году банк выдал более 1 млн кредитов на сумму свыше 47 млрд рублей.

Как «банк для бедных» деньги раздавал

Одним из наиболее известных продуктовых проектов Лето Банка, запомнившихся на рынке, была «Суперставка». Добросовестным заемщикам, аккуратно вносившим платежи по полученному кредиту и погасившим его, банк пересчитывал проценты за весь срок по ставке, сниженной на 10%, и возвращал разницу на счет клиента. Так, за три с половиной года банк вернул клиентам более 500 млн рублей, а сама акция наделала много шума. Клиенты радовались, банкиры завидовали, указывая, что при акционере с госучастием не грех и деньги клиентам раздавать.

Посадки. В хорошем смысле слова

А вот еще один, пожалуй наиболее яркий, социальный проект, запущенный Лето Банком. В 2013 году в России появился краудфандинговый веб-сервис Maraquia.com по посадке лесов через Интернет. Пользователи платформы делились на две группы – лесничие и обычные граждане. Лесничие регистрировали на платформе территории по всему миру, где погибал лес. А люди могли выбрать лесничего и количество деревьев и оформить заказ на посадку леса. Сначала ресурс работал в ограниченном режиме, но в 2014 году платформу увидел Лето Банк.

Так на экранах устройств появилась услуга «Подари лес другу»

Говорят, идею интегрировать сервис Maraquia.com в банкоматы предложил Дмитрий Руденко. Так на экранах устройств появилась услуга «Подари лес другу». Вслед за этим проектом появилась карта «Зеленый мир», с помощью которой люди стали дарить друг другу на праздники деревья. Праздничная акция превратилась в экологический проект, который презентовали Дмитрий Руденко и министр природных ресурсов и экологии РФ Сергей Донской.

Благодаря проекту было высажено около 300 тыс. деревьев, а «Лету» удалось совместить, казалось бы, несовместимое – банковский бизнес и экологическую инициативу. Кстати сказать, сейчас этот проект с успехом продолжает Почта Банк.

«Лето» ушло на «Почту»…

Идея создания банка-лоукостера на базе почтовых отделений обсуждалась в России на протяжении 15 лет. По иронии судьбы получилось так, что в годы возникновения и развития Лето Банка к ней вернулись снова. Уже в январе 2016 года было официально объявлено, что все-таки Почта Банк будет создан. А создавать его решили на базе отделений Почты России и «легкой дочки» ВТБ 24.

«Идея банка - это лоукост. Мы вообще считаем, что в банковской сфере пришло время лоукоста. Новый почтовый банк, его основная функция - это банк текущих счетов», – говорил еще в сентябре 2015 года Дмитрий Руденко, который возглавил новый банк. Предполагалось, что в создаваемый Почта Банк будет инвестировано 16–20 млрд рублей.

…и попало в переплет

Руководство бывшего Лето Банка считает, что проект был удачным. «ВТБ 24 предпринимал несколько попыток создания банка для массового сегмента, – отмечал Дмитрий Руденко. – В 2010 и 2011 годах планировалось создать совместное предприятие с кем-то из участников рынка, но потом задумались о покупке небольшого банка. Безусловно, Лето Банк мог появиться и на год-два раньше. Хорошо это или плохо, что мы вышли на рынок перед самым кризисом, когда кредитный «пузырь» уже явно надувался? Сложно сказать. Мы сумели пройти этот кризис и вышли из него с прибылью. Значит, все произошло вовремя. Тем более у банка, в отличие от многих конкурентов, к началу кризиса не оказалось портфеля невозвратных кредитов, которые мы могли бы выдать в 2010 и 2011 годах».

Георгий Горшков на презентации признался, что именно он начал писать эту книгу, а потом к процессу присоединились и другие сотрудники банка

…Весной 2017 года в московском Доме книги на Арбате была презентована «Летняя книга», представляющая собой кейс – как создать успешный банк нового типа за три года. Заместитель председателя правления Почта Банка Георгий Горшков на презентации признался, что именно он начал писать эту книгу, а потом к процессу присоединились и другие сотрудники банка. Цитаты в данной публикации приводятся по этой книге.

Официально Лето Банк сменил название на Почта Банк в марте 2016 года – за год до презентации книги. Теперь преемник Лето Банка – Почта Банк ставит рекорды по скорости развития. Но это уже совсем другая история.

Лето-банк, который выдал до 100 млрд рублей в виде кредитов населению, не испытывает финансовых проблем, так как преобразован в Почта-банк и продолжает входить в группу государственного ВТБ.

«Почта Банк» образован на базе «Лето Банка» и сохранит за собой банковскую лицензию №650. Банк не только сменил название, но и значительно увеличил филиальную сеть, а также обновил продуктовый ряд. В 2016 году «Почта Банк» появится в отделениях «Почты России», а также во всех клиентских центрах, стойках продаж и POS-точках «Лето Банка».

Вашего депозита или кредита не коснутся происходящие изменения. «Почта Банк» будет обслуживать кредиты «Лето Банка» на прежних условиях. Расширение сети банка сделает погашение кредитов более удобным. Банк также сохранит свое участие в системе страхования вкладов.

Сеть «Лето Банка» (338 клиентских центров, 283 стойки и более 40 тысяч POS-точек) будет перебрендирована и продолжит работу.

Первые офисы Почта-банка появились в 1 квартале 2016 года в разных регионах страны. Всего в 2016 году будет открыто около 6000 точек оказания услуг в 3500 отделениях «Почты России».

В отделениях Почты банк будет представлен в трех форматах:

1. банковский уголок с банкоматом внутри большого отделения
2. банковское окно и POS-терминал в небольшом отделении с высоким охватом населения
   в отделениях с невысокой проходимостью банковские продукты будет предлагать сотрудник почты, прошедший дополнительное обучение
3. Посетители отделений почтовой связи без точек оказания услуг «Почта Банка» смогут заполнить заявку на открытие счета, получение кредита или кредитной карты и отправить ее в банк, который свяжется с клиентом и сообщит адрес ближайшего почтового отделения, где он может получить необходимый продукт.

Банк организован путем вхождения дочерней организации «Почты России» в капитал «Лето Банка». Дочерней организации «Почты России» принадлежит 50%-1 акция, а группе ВТБ — 50%+1 акция.

ОАО «Лето Банк» - дочерняя структура ВТБ 24, работающая в сегменте массового потребкредитования. Банк выдвигает минимальные требования к заемщикам и предлагает широкий спектр продуктов и услуг.

История

В 1990 году в Брянске появилось кредитное учреждение «Бежица-Банк». Его услугами пользовались крупнейшие предприятия города, постепенно оно начало осваивать рынок ипотеки и потребительских займов. В 2005-м к владению капиталом организации подключилось Росимущество, а в 2006 году - Банк Москвы, который в течение трех лет довел свою долю до уровня выше 95 %. В 2011-м столичное финансовое учреждение было поглощено группой ВТБ и с тех пор является ее дочерней структурой.

В апреле 2012 года почти 100 % акций (совсем небольшая часть осталась у миноритария) «Бежица-Банка» уже принадлежали ВТБ 24, а главой правления стал Дмитрий Руденко, ранее работавший зампредом «Русского Стандарта». Он имел колоссальный опыт работы на рынке потребкредитования (включая развитие достаточно новых для России POS-займов - в торговых точках при покупке товаров). В высший руководящий состав финансовой структуры вошли и другие топ-менеджеры «Русского Стандарта». В октябре 2012 года «Бежица-Банк» провел ренейминг и ребрендинг, поменяв название. Так появился «Лето Банк», Москва стала городом, где расположился центральный офис организации.

Бизнес-модель

Сейчас «Лето Банк» - учреждение, специализирующееся на так называемом массовом розничном сегменте рынка потребкредитования. В числе основных продуктов - выдача займов в экспресс-форме (в том числе через заявки в торговых сетях), наличными или по картам. По всей стране открыто множество кредитно-кассовых подразделений, появился новый национальный бренд - «Лето Банк», отзывы о котором имеются на всех тематических онлайн-порталах. Исторически первыми торговыми организациями, подписавшими договора партнерства с "дочкой" ВТБ 24, стали сети DNS (продажа цифровой техники) и «Эльмех» (продажа меховых изделий). Кредитные программы «Лето Банка» рассчитаны на то, чтобы облегчить покупку товаров и оплату услуг для людей с невысокой платежеспособностью (или ограниченной на момент покупки). Выдача займов предельно упрощена - нужен минимум документов, решение принимается быстро. Но эта бизнес-модель подкреплена весьма высокими ставками - минимум 29,9% годовых (относительно POS-кредитов и автокредитов).

Структура активов и приоритеты

Несмотря на быстрый рост популярности в стране, «Лето Банк», по сути, остается «стартапом». Структура пассивов учреждения представлена только лишь внутренним бюджетом, активы - в виде межбанковских кредитов, корпоративных счетов на специализированном счету в ЦБ России. Порядка половины активов «Лето Банка» задействовано в финансировании инфраструктуры, открытии новых офисов по стране, обеспечении процессов информатизации. Благодаря эффективному инвестированию банк смог в течение довольно короткого срока войти в доверие к клиентам. Это молодое, но доказавшее свою успешность финансовое учреждение предлагает заемщикам выгодные проценты и хороший уровень сервиса, подкрепленный квалификацией персонала. Целевая группа заемщиков «Лето Банка» - состоящий в браке житель административного центра субъекта РФ с доходом 20 тысяч рублей и работающий в небольшой организации. Учреждение акцентирует особое внимание на повторных клиентах, предлагая им выгодные опции.

Кредиты наличными

Когда создавался новый бренд в лице ОАО «Лето Банк», руководство ВТБ 24 планировало сконцентрировать работу учреждения в тех сегментах, где материнская структура деятельности не ведет - сегмент массовых услуг для населения. Поэтому условия по выдаче займов у нового банка намного упрощены. Флагманский бренда «Лето Банк» - кредит наличными. Как правило, это экспресс-займы «Лето-Деньги», решение по которым принимается за несколько минут (чем больше сумма - тем дольше). Заемщику нужно показать только паспорт (если сумма до 100 тыс., если больше - потребуются и другие документы).

Ставка по данной линейке продуктов - 29,9-39,9%, что соответствует средним цифрам по рынку. В то же время «Лето Банк» предлагает совершенно особый продукт, аналог которого встречается в других финансовых организациях не очень часто: льготный кредит для надежных заемщиков по фактической ставке в 19,9% годовых. То есть по завершении выплат по кредиту заемщику возвращается разница, как если бы он платил указанный процент. Частичное или полное погашение допускается, внесение денег на счет идет по аннуитетной схеме. Есть минимальный платеж - его размер зависит от суммы кредита.

Дополнительные услуги

«Лето Банк», отзывы о котором во многом определяются качеством дополнительных сервисов, может предложить заемщику ряд опций, гармонично сочетающихся с основными банковскими продуктами. В числе таковых, к примеру, услуга «Пропускаю платеж»: клиент может допустить однократную просрочку платежа раз в год, и никаких санкций за это не предусмотрено (за исключением того, что срок кредита сдвинется на месяц вперед). Интересна опция «Меняю дату платежа»: если человек не успевает внести плановый платеж, то он может перенести дату внесения денег на 15 дней. Услуга стоит 90 рублей.

Есть сервис «Уменьшаю платеж», позволяющий несколько реструктуризировать займ: один раз за время пользования кредитом можно уменьшить взносы за счет увеличения общего срока кредитования. Имеется у «Лето Банка» и такой продукт, как «Программа страховой защиты» - оформление полиса на случай затруднений в погашении займов. Цена услуги - 0,74% от размера кредита, списание идет со счета ежемесячно.

Особенности кредитов

«Лето Банк», кредит наличными в котором доступен при минимуме документов, отличается исключительной прозрачностью условий займов. Что видит клиент в договоре - то он и платит, без каких-либо надписей мелким шрифтом. Страховку при оформлении займа здесь предлагают оформить добровольно, в отличие от конкурирующих банков, где ее подчас навязывают. Быстрое принятие решений по заявкам обусловлено совершенной системой «скоринга» и оценки платежеспособности. Потому этому кредитному учреждению не нужно большое количество документов, а деньги часто выдаются в день заявки.

Очень важный фактор - инфраструктура «Лето Банка» интегрирована с таковой у ВТБ 24, поэтому все банкоматы и офисы последнего учреждения - в распоряжении «летних» клиентов. В принципе, возможностей для погашения у заемщиков предостаточно - в офисах, через терминалы, системы денежных переводов. Также у «Лето Банка» отлажены процедуры дистанционного общения с клиентами: например, если нужно воспользоваться одной из услуг, о которых написано выше, достаточно лишь позвонить в колл-центр учреждения, вовсе не обязательно идти в офис. Горячая линия «Лето Банка» всегда готова к общению с заемщиками.

Комфорт для клиента

Несмотря на то что придание интерьерам офисов оттенков непринужденности и приветливости - тренд почти всех российских кредитных организаций, «Лето Банк» отличается «сезонной», исходящей из собственного названия концепцией теплоты тонов, создания атмосферы комфорта в собственных помещениях. Не считая красивого дизайна, радует сама организация работы офисов банка: все центры по работе с клиентами работают каждый день, в них есть платежные терминалы. Завлекает людей и позитивное слово в названии, которым обладает банк - лето. Адреса учреждения легко обнаруживаются в большинстве городских онлайн-каталогов.

Как было сказано выше, без комиссий и процентов можно вносить деньги за кредит и через инфраструктуру ВТБ 24, элементы которой представлены в избытке в большинстве городов. Концепцию уважения и дружелюбия к клиентам подчеркивает и руководство бренда «Лето Банк». График работы офисов - не единственный, однако, критерий комфорта заемщиков. В какой-то степени частью модели дружелюбия является лояльность в оценке платежеспособности клиентов - кредит в этом учреждении могут получить пенсионеры и студенты, к которым отношение в других финансовых организациях (включая и ВТБ 24) часто не самое доверительное. Важнейшее преимущество, которым обладает «Лето Банк» - заявка на кредит рассматривается очень быстро.

Кредиты через сторонние банки

«Лето Банк» пытается экспериментировать - в частности, через продажу своих кредитных продуктов через другие, партнерские учреждения. По информации в профильных СМИ, одним из таковых является банк «Пойдем!», который уже выдает займы по стандартам «Лета» и использует программное обеспечение от «дочки» ВТБ 24. Эксперты полагают, что речь здесь идет о банковском франчайзинге - до сих пор малоизвестной в России форме взаимодействия финансовых учреждений. Руководство организации полагает, что такое сотрудничество помогает проанализировать рынок в регионах, в которых бренд пока не имеет офисов. При этом банк «Пойдем!» фактически делится с партнером новыми клиентами, пытаясь «обкатать» новые модели собственных продуктов. Есть среди экспертов и критическая оценка взаимодействия двух кредитных организаций: франчайзер может понести убытки, связанные с имиджем. Продажа продуктов чужого банка может оказаться непонятной клиентам. Хотя, как признают эксперты, «Пойдем!» получает гарантированную комиссионную выручку при нулевых

Успехи языком цифр

«Лето Банк» активно изучает российский рынок потребительских займов. По подсчетам экспертов учреждения, реальная «закредитованность» населения РФ в данном сегменте, вопреки множеству пессимистичных оценок, не превышает 10 %. Критически допустимый уровень просрочки в бизнес-модели банка на момент запуска составлял 15 %, но по мере совершенствования механизмов «скоринга» и андеррайтинга эту цифру до конца 2014 года планируется снизить до 12 %. С точки зрения подбора персонала «Лето Банк», отзывы о котором оставляют не только заемщики, но и сотрудники, делает ставку на молодежь, что позволяет свести к минимуму характерную для данного сегмента рынка «текучку» кадров.

В течение 2013 года портфель банка вырос в 29 раз и превысил 1 млрд рублей. Этот показатель состоит из двух компонентов - кредиты наличными и POS-займы (16 и 4 млрд соответственно). Растет и география мест, где есть бренд «Лето Банк» - к ним присоединились Ростов-на-Дону, Кемерово и другие крупные города России. К концу 2014-го руководство банка ожидает рост портфеля до 28 млрд. Совершенствование инфраструктуры этой финансовой организации позволило сократить среднее время рассмотрения заявки на кредит до 10 минут, в результате чего в кредитных центрах почти исчезли очереди из заемщиков, ждущих решения. Более продуктивной становится работа персонала - это очень хорошо понимает «Лето Банк», отзывы сотрудников которого просто не могут быть отрицательными в силу слаженной организации взаимодействия различных подразделений.

Оценка заемщика

В основе системы «скоринга» и андеррайтинга «Лето Банка» - автоматизированная система на базе SAS Credit Scoring и SAS Real-Time Decision, призванная принимать решения в реальном времени. Также к этому процессу подключены несколько кредитных бюро. Ведется работа в онлайн-направлении: оценка заемщиков происходит в том числе и на основе профилей в социальных сетях. Банк также планирует внедрить сервис, анализирующий личные связи заемщика: с кем он знаком, какого возраста и пола эти люди, как они, в свою очередь, взаимодействуют между собой и какое отношение имеют к банку.

Проверка клиента по данной схеме позволит, не считая изучения социального профиля, определить, насколько он честен при заполнении заявки. Вместе с тем роль человека в «скоринге» и андеррайтинге эксперты оценивают как высокую: ни одна, даже самая совершенная автоматизированная система, не может многофакторно анализировать данные о заемщике. «Лето Банк», заявка на кредит в котором рассматривается комбинированно - как сотрудником, так и автоматически, - придерживается схожих взглядов.

Кредитные карты

Сейчас в линейке продуктов «Лето Банка» нет кредитных карт, но начало работы с ними запланировано на 2014 год. Пока только выдаются займы наличными, но руководство учреждения понимает, что карта - нужный рынку инструмент, который позволит увеличить продажи. Вместе с тем кредитка призвана стать самостоятельным банковским продуктом. Руководство заявило о планах открыть данное направление нескольким профильным СМИ. «Лето Банк», карты которого планируется выпускать на инвестиции со стороны ВТБ 24, делает, по мнению экспертов рынка, логичный шаг.

Беззалоговые займы с высокой процентной ставкой, полагают аналитики, найдут хорошую совместимость с «карточным» форматом. Экономисты считают данный сегмент кредитования вполне востребованным в России. Возможно, маркетологам «дочки» ВТБ 24 стоит не тянуть до конца 2014-го, а попробовать другое время года - лето. Адреса пунктов, где можно заказать «кредитки», будут затем подсказывать клиентам сотрудники офисов учреждения.

POS-кредитование

Как уже было сказано, в руководстве «Лето Банка» работают люди, много лет занимавшиеся POS-кредитованием: когда покупатель магазина, не обнаружив достаточного количества денег на приобретение понравившейся вещи, может оформить на нее небольшой займ. Эксперты рынка полагают, что конкуренция между различными финансовыми учреждениями в этом сегменте растет: ритейлеры сами приглашают в свои торговые точки представителей от банков. Заемщик может сравнивать предложения от нескольких кредитных организаций и подавать заявки сразу во все, чтобы затем выбрать наиболее выгодный вариант. Основная задача игроков рынка, включая «Лето Банк» - совершенствование механизмов оценки, повышение эффективности инфраструктуры. Конкуренция высока, а потому клиент выберет то учреждение, которое, прежде всего, даст наиболее оперативный ответ на заявку. Также важен аспект положительной работы с заемщиком - если последнему что-то не понравится, то в следующий раз он выберет другую организацию, и это четко осознает «Лето Банк». Отзывы клиентов - именно положительные - способствуют становлению и развитию успешного банковского бизнеса.